黑龙江省人大常委会


黑龙江省松花江流域水污染防治条例


（2008年12月19日 黑龙江省第十一届人民代表大会常务委员会第七次会议通过）

第一章　总　则


　　第一条 为了防治松花江流域水体污染，改善流域水环境质量，保障用水安全，建立污染防治的长效机制，根据《中华人民共和国水污染防治法》等法律、法规，结合本省实际，制定本条例。
　　第二条 本条例适用于本省行政区域内汇入松花江水系的所有地表水的全部集水区域（以下简称流域）的水体污染防治。
　　第三条 流域水污染防治遵循预防为主、防治结合，统筹兼顾、突出重点，明确责任、依法监管、综合治理的原则。
　　第四条 县级以上人民政府应当根据依法批准的《松花江流域水污染防治规划》，制定本行政区域的水污染防治规划，将其纳入国民经济和社会发展总体规划，并组织实施。
　　第五条 县级以上人民政府应当对本行政区域的水环境质量负责，增加水污染防治投入，并制定相关政策，引导和鼓励发展循环经济，推广清洁生产和有利于水污染防治的生产方式，鼓励污水处理、中水回用等技术的研究和应用，控制水污染物排放总量。
　　第六条 省、市（地）人民政府（行署）应当将重点水污染物总量控制指标完成情况、跨行政区界断面水质状况和生活饮用水水源地水质状况纳入环境保护目标责任制，对下级人民政府及其主要负责人进行年度和任期考核，并向社会公布考核结果。
　　第七条 县级以上环境保护行政主管部门对本行政区域内水污染防治实施统一监督管理，并组织实施本条例。省环境保护行政主管部门可以根据流域水污染防治工作需要，经批准在省内有关社会经济区域设立环境保护派出机构，负责该区域水污染防治的监督管理。各级发展改革、财政、水行政、工业、建设、交通、卫生、农业、畜牧、林业、公安、国土资源等部门和海事管理机构，在各自的职责范围内对流域水污染防治实施监督管理。
　　第八条 各级人民政府应当加强对流域水污染防治工作的宣传和教育。任何单位和个人都有对污染流域水环境的行为进行监督和举报的权利，并负有保护流域水环境的义务。市、县人民政府环境保护行政主管部门可以根据工作需要聘请人民群众担任环保监督员。县级以上人民政府及其有关行政主管部门对在水污染防治工作中做出显著成绩的单位和个人，应当给予表彰和奖励。


第二章　监督管理


　　第九条 新建、改建、扩建直接或者间接向水体排放污染物的建设项目和其他水上设施，应当遵守国家和省有关建设项目环境保护管理的规定；建设项目的环境影响评价文件未经有审批权限的环境保护行政主管部门批准的，建设单位不得开工建设。建设项目的水污染防治设施，应当与主体工程同时设计、同时施工、同时投入使用。水污染防治设施未建成的，不得生产或者试生产；未经环境保护行政主管部门验收或者经验收不合格的，该建设项目不得投入生产或者使用。
　　第十条 使用水污染防治设施的单位应当保证该设施正常运行。未经环境保护行政主管部门批准，不得擅自闲置或者拆除水污染防治设施；水污染防治设施因故不能正常运行或者无法运行的，设施使用单位应当立即启动应急预案，采取措施停止或者减少排污，并立即向当地环境保护行政主管部门报告。
　　第十一条 县级以上人民政府应当按照上一级人民政府分解下达的重点水污染物排放总量控制指标，制定本行政区域重点水污染物排放总量控制计划，并组织实施。
　　第十二条 对排放重点水污染物超过总量控制指标、未完成主要污染物减排目标的地区或者单位，暂停审批新增水污染物排放总量的建设项目的环境影响评价文件。
　　第十三条 对不符合环境保护法律、法规和产业政策，不符合国家水污染物排放标准和选址布局要求的建设项目，不得开工建设，有关部门不得办理征地、施工、注册登记等审批手续。
　　第十四条 排污单位应当按照国家和省有关规定，向环境保护行政主管部门申请取得排污许可证。排污单位不得无排污许可证或者不按照排污许可证的规定向水体排放污染物；排放的污染物不得超过总量控制指标和水污染物排放标准。
　　第十五条 排污单位应当按照国家和省有关排污申报的规定，进行申报登记。排放水污染物的种类、数量、浓度发生较大变化时，能够事先预知的，应当在发生变化三日前向所在地环境保护行政主管部门报告；不能事先预知的，应当在发生变化二日内向所在地环境保护行政主管部门报告。
　　第十六条 省、市（地）环境保护行政主管部门应当对流域内的重点排污单位进行监督性监测；重点排污单位应当予以配合，不得以任何理由阻碍、干扰监测工作。重点排污单位名单由省、市（地）环境保护行政主管部门分级向社会公布。
　　第十七条 重点排污单位应当按照规定设置排污口，设立标志，安装污水自动计量和水污染物自动监测装置，与环境保护行政主管部门的监控设备联网，并保证监测设备正常运行。需要安装污水自动计量和水污染物自动监测装置的重点排污单位名单及安装时限，由省、市（地）环境保护行政主管部门分级公布。
　　第十八　条排污单位应当按照国家和省有关排污费征收管理的规定缴纳排污费。
　　第十九条 县级以上人民政府应当保障环境监测、环境执法和环境信息化管理的资金投入，使环境监测、环境监察和环境信息化管理机构的建设达到国家规定标准。乡（镇）人民政府和街道办事处应当确定专职或者兼职环境保护工作人员。
　　第二十条 县级以上人民政府应当组织有关部门建立水质监测预警、应急系统，制定本行政区域突发水环境事件应急预案，并报上一级环境保护行政主管部门备案。造纸、医药、化工、酿造、石油开采等排放污染物的工业企业，应当制定生产、存贮、运输过程中水污染事故防范和应急预案，储备事故防范应急物资，并报所在地环境保护行政主管部门备案。
　　第二十一条 县级以上人民政府应当组织有关部门，对流域内氧化塘、污水储存设施、贮灰场、尾矿坝及其他有毒、有害物品堆放场所的环境安全进行监督检查，发现重大环境污染隐患的，可以采取强制性的应急措施，防止水污染事故的发生。
　　第二十二条 县级以上环境保护行政主管部门和其他依法行使监督管理权的部门在进行环境保护监督检查时，有权进入现场，调阅有关资料，封存、扣押相关证据，约见有关单位负责人以及相关人员。有关单位和人员应当予以配合。


第三章　跨界协同管理



　　第二十三条 县级以上人民政府应当采取措施，有效控制本行政区域内的水污染，保证出界江河或者进入湖泊、水库的水质达到水环境质量功能要求。

　　第二十四条 流域实行跨行政区域水环境质量监测和报告制度，监测网络由省环境保护行政主管部门会同水行政等有关部门组织确定。省环境保护行政主管部门应当在江河、湖泊、水库跨市（地）界（以下统称市界）处设置水质监测断面，组织开展水质监测，并发布水环境质量监测信息。监测断面水质出现异常变化时，应当立即向省人民政府报告。市（地）环境保护行政主管部门应当分别在江河、湖泊、水库跨县（市、区）界处设置水质监测断面，组织开展水质监测，并定期向上一级环境保护行政主管部门报告监测结果。监测断面的设置应当报省环境保护行政主管部门备案。

　　第二十五条 流域内河流上的大型控制性水利工程，应当兼顾下游水环境质量，制定防污调控方案，确定坝下枯水期最小放流量，维护水体的自然净化能力，确保流域生态环境需要。流域内新建水利工程设施应当采取措施防止对松花江干流水文情势、水环境质量和水生生态产生不良影响。

　　第二十六条 跨市界上下游人民政府应当建立跨行政区域联防治污机制，协同日常监测、预警、检查，并互通情况，预防和处置跨行政区域的水污染纠纷。

　　第二十七条 跨市界流域的上游地区环境保护行政主管部门在审批可能对跨界断面水质产生影响或者可能造成水质超标的建设项目的环境影响评价文件时，应当征询相邻的下游地区环境保护行政主管部门的意见。相邻的上下游地区环境保护行政主管部门对建设项目环境影响评价结论无法达成一致意见的，其环境影响评价文件应当报共同的上一级环境保护行政主管部门审批。

　　第二十八条 跨市界流域的上下游市人民政府应当建立联席会商制度，下游市人民政府应当在每年汛期前主动召集联席会议，相互通报并商讨跨行政区界的水污染防治工作，上游市人民政府应当予以配合。

　　第二十九条 跨市界流域相邻的环境保护行政主管部门应当定期互通水污染防治情况。上游地区发生污染事故或者污染物排放和水量、水质、水文等出现异常时，上游市人民政府和环境保护、水行政等相关部门应当立即通知下游市人民政府和环境保护、水行政等相关部门，并对重点污染源采取控制措施。下游地区发生水质恶化或者污染事故并确认是上游来水所致的，应当及时通报上游市人民政府和环境保护等相关部门；上游地区应当立即采取措施控制污染，并向下游市人民政府和环境保护行政主管部门及时通报事故调查处理进展情况。

　　第三十条 跨市界流域相邻的环境保护行政主管部门应当根据需要组成联合检查组，共同对两地水污染防治情况开展现场检查，预防跨界水污染事故发生，并互相通报界内河流断面监测报告和检查整改情况。

　　第三十一条 发生跨市界流域的水污染事件时，事件发生地环境保护行政主管部门应当在报请本级人民政府启动应急预案的同时，协助相邻地区共同采取措施控制和消除污染。

　　第三十二条　跨市界流域的水污染纠纷，有关人民政府协商不成的，由其共同的上级人民政府协调处理。



第四章　预防和治理

　　第三十三条 在生产、服务、运输和产品使用过程中，对水体产生或者可能产生污染的单位和个人，应当采取有效措施，减少或者避免污染物的产生和排放。

　　第三十四条 勘探、采矿、开采地下水以及建设地下工程和污水输送渠道，应当采取防护措施，不得污染地下水。

　　第三十五条　禁止任何单位和个人从事以下可能对流域产生污染的活动：

（一）新建不符合国家产业政策和其他严重污染水环境的生产项目；

（二）使用国家和省明令淘汰的污染水环境的工艺和设备；

（三）在风景名胜区和自然保护区水体、重要渔业水体和其他有特殊经济文化价值的水体的保护区内，新建排污口；

（四）在水体清洗装贮过油类或者有毒污染物的车辆和容器；

（五）向水体排放油类、酸液、碱液或者剧毒废液；

（六）将含有汞、镉、砷、铬、铅、氰化物、黄磷等剧毒物质的可溶性废渣向水体排放、倾倒或者直接埋入地下；

（七）向水体排放、倾倒工业废渣、城镇垃圾和其他废弃物；

（八）向水体排放、倾倒放射性固体废弃物或者含有高放射性和中放射性物质的废水；

（九）向水体排放、倾倒未经过消毒处理、不符合排放标准的含病原体的污水； （十）使用无防渗漏措施或者防渗漏措施不符合环境保护要求的沟渠、坑塘、塌陷区、尾矿坝、废弃矿井等输送、存贮或者排放含有毒污染物或者病原体的废水和其他废弃物；

（十一）违法设置排污口、私设暗管或者采取其他方式向水体偷排污染物；

（十二）法律、法规、规章禁止的其他活动。

　　第三十六条 工业园区、开发区等工业集聚区应当建设污水集中处理设施，实行污水集中处理，并按照国家规定运营、管理污水集中处理设施。已建成污水集中处理设施的工业园区、开发区内的排污单位，在向污水集中处理设施排放污水时，应当符合相应的水污染物排放标准和重点水污染物排放总量控制指标。经批准的工业园区、开发区的管理机构统一负责污水集中处理设施正常运行的管理。

　　第三十七条 县级以上人民政府应当统筹安排建设城镇污水集中处理设施及其配套管网。新建的城镇排水管网应当与污水集中处理设施同时设计、同时施工、同时投入使用；已经建成的城镇污水集中处理设施，应当限期配套建设与其设计处理能力相当的管网，并保障按照设计能力正常运行。城镇污水集中处理设施的运营单位应当按照国家规定向排污单位和居民提供污水处理的有偿服务，并收取污水处理费用。收取的污水处理费应当实行专款专用，有关部门应当足额拨付到位。各级人民政府应当制定并落实扶持政策和相应配套措施，保障污水处理厂正常运转并达标排放。向城镇污水集中处理设施排放污水、缴纳污水处理费用的排污单位，不再缴纳排污费。

　　第三十八条 建设垃圾处理场、堆放场和垃圾处理设施，应当采取防渗漏等处理措施，不得污染江河、湖泊、水库、渠道和地下水水质。禁止在毗邻江河、湖泊、水库、渠道的区域和泄洪区内建设垃圾处理场、堆放场和垃圾处理设施；已经建设的，由当地人民政府责令限期搬迁。

　　第三十九条 在江河、湖泊、水库、渠道最高水位线以下的滩地和岸坡上，禁止堆放、存贮固体废弃物和其他污染物；已经堆放、存贮的，由所在地人民政府责令限期清除。未按照前款规定清除的，由所在地人民政府强制清除，所需费用由责任方承担。责任方不明确的，由所在地人民政府组织清除。

　　第四十条 港口、码头以及其他跨越水体的设施或者装置产生污水的，应当设置独立的污水收集、排放和处理系统；原油码头、危险品码头、水上加油站应当按照规定配备污染应急处置器材设备。

　　第四十一条 在流域航行、停泊、作业的船舶，应当持有合法有效的防止水域环境污染的证书与文书，配备油水分离器或者专用容器等防污设备和器材，并按照有关规定使用和如实记载。装卸、运输油类或者其他有毒、有害污染物的船舶，应当采取严格的防溢漏措施。

　　第四十二条 县级以上人民政府应当合理划定规模化畜禽饲养的禁止养殖区和控制养殖区。规模化畜禽养殖场和专业化养殖小区、专业村的畜禽养殖产生的粪便应当进行资源化、无害化处理，防止污染水体。动物饲养场、养殖小区和隔离场所，动物屠宰加工场所，以及动物和动物产品无害化处理场所，应当具有相应的污水、污物、病死动物、染疫动物产品的无害化处理设施设备和清洗消毒设施设备。

　　第四十三条 各级人民政府应当加强对农村畜禽粪便、生活污水、生活垃圾、农业废弃物的污染防治，在集镇或者农业人口集中居住区加快生活污水处理设施和垃圾无害化处理工程等环境基础设施建设。

　　第四十四条 各级人民政府应当加强对农用化肥、农药以及其他投入品对农业污染的防治，推广使用高效低毒的绿色生态农药和肥料，限制高残留农药的使用，防止农药、化肥及其包装物的污染。在毗邻江河、湖泊、水库的农田，当地人民政府应当引导发展无公害农业，避免对水体产生污染。

　　第四十五条 利用湖泊、水库从事水产养殖业，应当保护水域生态环境，科学确定养殖密度，合理投饵和使用药物，不得造成水域的环境污染。

　　第四十六条 经依法批准在江河、湖泊、水库周边建设旅游和疗养场所的，应当配套建设完善的生活污水和垃圾处理设施；对已经建成的旅游和疗养场所，由当地人民政府责令限期配套建设。

　　第四十七条 禁止在流域内河流、湖泊、水库管理范围内开垦农田、破坏植被、建设违法设施或者从事其他破坏生态环境的活动。对已经开垦的农田和破坏的植被，当地人民政府应当有计划地组织退耕，并限期恢复植被。

　
第五章　饮用水水源保护


　　第四十八条　市（地）、县（市、区）人民政府（行署）应当按照国家有关饮用水水源保护区的规定，提出保护区划定方案，报省人民政府批准后组织实施。有关地方人民政府应当设置标志，采取保护措施，并定期向社会公布饮用水水源地水质状况。
　　第四十九条在饮用水水源保护区内，除本条例第三十五条所列行为外，禁止从事下列活动：
（一）设置排污口；
（二）从事肥水养殖；
（三）在一级保护区内新建、改建、扩建与供水设施和保护水源无关的建设项目；
（四）在一级保护区内从事网箱养殖、养殖畜禽、耕种、旅游、游泳、捕鱼、垂钓、水上训练以及停靠以油、煤作动力燃料的船舶等；
（五）在二级保护区内新建、改建、扩建排放污染物的建设项目；
（六）其他可能污染饮用水水体的活动。

　　第五十条 饮用水水源一级保护区内禁止迁入居民；对原有居民，当地人民政府应当有计划地组织迁出；未迁出前，应当采取措施，加强对畜禽粪便、生活污水、生活垃圾、农药、化肥以及农业废弃物的污染防治。

　　第五十一条 流域内县级人民政府应当有计划地开发和保护农村分散式饮用水水源，推进农村环境综合整治，确保农村饮用水安全。农村分散式饮用水水源由县级人民政府划定适当的保护区域，参照集中式饮用水水源一级保护区的规定进行管理。

第六章　法律责任

　　第五十二条 各级人民政府和有关部门负责人违反本条例规定，有下列情形之一的，由上级行政机关或者监察部门责令改正，并依法给予行政处分：
（一）指使、授意、放任或者批准对不符合水环境保护规定的建设项目立项、建设或者为其办理征地、施工、注册登记等审批手续的；
（二）对严重污染水环境的排污单位或者落后产能未按照规定责令停产、关闭或者取缔、淘汰的；
（三）干扰、阻碍查处环境违法行为的；
（四）对严重环境违法行为未履行法定的监管职责的；
（五）未按照国家规定制定和启动环境污染与生态破坏突发事件应急预案的；
（六）有其他违反本条例规定行为的。
　　第五十三条 环境保护行政主管部门违反本条例规定，有下列情形之一的，由上级行政机关或者监察部门责令改正，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分：

（一）未按照规定审批建设项目环境影响评价文件或者进行环境保护竣工验收的；

（二）违反规定发放排污许可证以及其他具有行政许可性质的证书的；

（三）未依法履行监督检查职责的；

（四）发现违法行为或者接到对违法行为的举报后不予查处的；

（五）发生环境污染事故未及时报告或者在报告中弄虚作假，延误事故处理，造成事态扩大的；

（六）违反法定程序行使行政许可、行政征收、行政处罚权或者采取行政强制措施的；

（七）放任、纵容、包庇、袒护环境违法行为的；

（八）有其他玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊行为的。

　　第五十四条 建设单位违反本条例第九条第一款规定的，由有权审批该项目环境影响评价文件的环境保护行政主管部门责令停止建设、生产、使用或者试生产，并可以按照下列规定处罚：

（一）建设项目开工建设尚未竣工的，处五万元以上十万元以下罚款；

（二）建设项目已建成尚未投入生产、使用或者试生产的，处十万元以上十五万元以下罚款；

（三）建设项目已建成且投入生产、使用或者试生产的，处十五万元以上二十万元以下罚款。

　　第五十五条 违反本条例第九条第二款规定，擅自将主体工程投入生产、使用或者试生产的，由县级以上环境保护行政主管部门责令停止生产、使用或者试生产，并按照下列规定处罚：

（一）水污染防治设施未建成或者尚未建设的，处三十万元以上五十万元以下罚款；

（二）水污染防治设施已建成但未同步投入使用的，处二十万元以上四十万元以下罚款；

（三）水污染防治设施已建成并使用，但未经验收或者超过试生产规定期限不申请验收的，处十万元以上三十万元以下罚款；

（四）水污染防治设施已建成并使用，但经验收不合格继续生产或者使用的，处五万元以上二十万元以下罚款。

　　第五十六条 违反本条例第十五条规定，排污单位排放污染物的种类、数量、浓度发生较大变化未及时报告的，由所在地环境保护行政主管部门责令改正，并处一万元以上五万元以下罚款。

　　第五十七条 违反本条例第二十二条规定，约见的有关人员无正当理由不到场的，由监督检查部门对被检查单位和被约见人予以警告；第二次约见无正当理由仍不到场的，由监督检查部门对被检查单位处一万元以上五万元以下罚款，对被约见人处一千元以上五千元以下罚款。

　　第五十八条 违反本条例第四十条规定，由县级以上环境保护行政主管部门责令限期设置、配备；逾期未设置、配备的，处五万元以上二十万元以下罚款。

　　第五十九条 违反本条例规定的其他行为，《中华人民共和国水污染防治法》和其他法律、法规已有行政处罚规定的，由环境保护行政主管部门或者其他依法行使监督管理权的部门依法处罚。

　　第六十条 对违反《中华人民共和国水污染防治法》和本条例的规定应当给予行政处罚的行为，市（地）、县（市、区）具有行政处罚权的部门未处罚的，其上级行政主管部门可以责令处罚或者直接实施处罚。

　　第六十一条 依法被责令改正或者受到行政处罚的排污单位拒不改正违法行为，继续违法建设、生产、试生产或者向水体排放污染物的，作出行政处理决定的环境保护行政主管部门可以采取查封、扣押、拆除其产生污染的设备、设施等行政强制措施，直至排污单位改正环境违法行为。有关行政主管部门应当予以协助。对违反《中华人民共和国水污染防治法》的有关规定被责令限期治理的单位，不执行责令限制生产、限制排放或者停产整顿等决定的，由县级以上环境保护行政主管部门上报有批准权的人民政府责令其停产、停业或者关闭，并可以由本级人民政府通知有关行政主管部门采取限制供水量、供电量等措施。采取行政强制措施产生的费用，由违法者承担。违法者拒不承担费用的，采取行政强制措施的环境保护行政主管部门可以申请人民法院强制执行。

　

第七章　附　则



　　第六十二条　本条例下列用语的含义是：
（一）“排污单位”是指直接或者间接向水体排放污染物的企业、事业单位和个体工商户；
（二）“排放污染物的种类、数量、浓度发生较大变化”是指排放污染物的种类、数量、浓度与其申报登记的数值相比，偏离率大于百分之二十。
　　第六十三条　本省行政区域内的其他江河流域的水污染防治，参照本条例执行。
　　第六十四条　本条例自2009年5月1日起施行。





中国银行


中国银行消费贷款暂行规定
中国银行


第一章 总则
第一条 为规范中国银行消费贷款业务，明确各级信贷人员的职责，实现消费贷款管理的制度化、规范化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法(试? 惆旆?》等有关法规，特制定本暂行规定。
第二条 消费贷款指中国银行向申请购买住房、汽车、耐用消费品或用于学生教育、家居装修和旅游等个人消费需求的借款人发放的贷款。向企、事业单位发放消费用途的贷款，按中国银行现行企、事业单位贷款的有关规定执行。
第三条 本规定适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)发放的各类消费贷款的管理。本规定所称贷款人指有权发放消费贷款的中国银行各级机构。

第二章 消费贷款的对象、条件和用途
第四条 消费贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 消费贷款申请人必须同时具备下列条件：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份；
(二)具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
(三)具有购买消费品的合同或协议，或有用于教育、旅游等个人消费的需求；
(四)贷款额原则上不超过消费总额的70%；
(五)有中国银行认可的抵押或质押担保，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
(六)在中国银行办理银行业务，且有不低于最低标准的首付款；
(七)贷款人规定的其他条件。
第六条 消费贷款必须用于消费者的适合当地生活水平的、理性的消费行为中的合理资金需求，不得用于经营和投机等非消费行为。对于挪用贷款的要立即收回贷款并根据合同条款予以处罚。

第三章 贷款币别、期限和利率
第七条 贷款币种。消费贷款可以使用人民币和外币，使用外币的贷款对象应是有外汇还款来源的华侨、港澳同胞或其他有外汇收入来源的人员，且有可靠的担保。汽车消费贷款目前暂限于人民币。
第八条 贷款期限分为以下三种：
(一)短期贷款：系指一年以内的贷款；
(二)中期贷款：系指一年以上，五年以内(含五年)的贷款；
(三)长期贷款：系指五年以上，二十年以内(含二十年)的贷款。
借贷双方应合理确定贷款期限，贷款期限不得长于消费品的合法使用期限。
第九条 贷款利率。个人住房贷款利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行；汽车消费贷款利率按法定贷款利率执行；其他消费贷款利率按中国人民银行有关规定执行。

第四章 贷款程序
第十条 贷款申请。借款人应向消费贷款受理部门提出消费借款申请，并附以下资料：
(一)消费贷款申请书；
(二)具有法律效力的身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)及其复印件；
(三)有关借款人家庭稳定经济收入的证明或纳税证明、银行对账单或银行储蓄簿的原件及复印件；提供其拥有的资产清单及其他债务情况；
(四)符合规定的消费行为的合同、意向书、协议、录取通知书或其他批准文件；以及已付价款证明原件及复印件；
(五)拟办抵押、质押、保证或保险的材料，如权属证明、评估报告、有处分权人同意抵(质)押的证明、有权部门出具的抵押估价证明、保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资格证明及财务资料、保险单或保险合同等；
(六)申请委托住房贷款或住房组合贷款的，需持有住房公积金管理部门出具已缴纳公积金的证明材料；
(七)在银行的借款和其他对外大额债务的金额和每月应还款额情况的书面说明；
(八)不低于规定数量的中国银行存款证明件；
(九)贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
第十一条 对借款人条件的核实。消费信贷业务受理部门受理消费借款申请后，应首先核查借款人是否符合法规和中国银行规定的借款人资格，内容包括但不限于：
(一)核实借款申请人是否符合中国银行有关规定的基本条件。
(二)是否备齐中国银行需要的所有审查文件材料，并对其提供的资料进行核实。
(三)评价其个人品德主要指个人偿债意愿，贷款人可根据借款人信用的历史记载、本行的档案记载情况判断。
(四)借款合法性的调查。调查借款人借款用途的合法性，出具的文件、资料的合法性。
第十二条 消费贷款信用调查和分析。调查人应对调查结果进行整理、分析，形成书面调查报告。对符合贷款条件的借款，逐级上报，并将完整的贷款材料报送贷款评审部门审查。消费贷款受理部门对项目材料的真实性和有关数据的准确性负责。
第十三条 消费贷款信用分析方法。对借款人家庭还款能力的分析，可借助但不限于以下方面资料判断借款人的偿债能力：
(一)借款人家庭每月应偿还银行和其他债权人的金额之和不得超过其家庭月收入总额的40%。
(二)家庭月收入总额的评估公式是：
有收入的家庭成员个数
家庭月收入总额＝ ∑ 家庭成员收入n
n=1
家庭成员收入=月工资收入×收入调节系数
家庭成员月工资收入是指借款人家庭某成员的能够确认的固定合法收入。
家庭成员收入调节系数=(收入分配方式系数+行业前景系数)×(学历系数+职务系数)×(年龄系数+健康状况系数)
收入分配方式系数指收入公开化程度，公开化程度高的系数低，外企工作人员、私人企业业主等的收入分配方式系数为1。
调节系数由贷款人根据当地实际情况和实践经验确定。
(三)借款人的其他信息，如：
1.其他债务的偿还情况，有无不良记录(黑名单)；
2.住房情况，是自有住房、租赁住房还是其他；
3.在职年数和工作变动频率；
4.与中国银行交往历史；
5.重要支出或收入，如私有汽车、子女上贵族学校、家人特殊疾病、捐赠、遗产等。
这些因素如有可靠规律，可以纳入上述调节系数中考虑。
第十四条 贷款审查和审批：
(一)贷款审查。贷款评审部门负责对本行消费贷款进行审查。审查人员应当对调查人员提供的材料进行核实、评定、复测贷款风险度，提出贷款审查意见，按程序报有权审批人员批准。
(二)贷款审批。借款申请经过调查分析和审查后，应按贷款审批权限报有权审批人员批准。贷款批准后，贷款评审部门应及时向放款部门下达贷款批准通知书；对没有获得批准的贷款要提出不同意贷款的书面意见，并在规定时间内通知消费贷款放款部门；对限额以上贷款，经办行应将
借款人提交的有关材料和初审意见一并报送上一级行贷款审批和管理部门审批，并附简要审查报告。上一级行贷款审批和管理部门对经办行报送的材料和审查意见应认真进行核实，一般应在10个工作日内将审批意见批复经办行，批准同意的贷款，由经办行办理贷款手续，进行贷款管理。
第十五条 借款合同的签订。贷款一经批准，消费贷款放款部门应及时与借款人签订《借款合同》。借款合同应当约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
第十六条 贷款的发放。借款合同生效后，放款部门应按借款合同规定按期直接支付。
第十七条 贷款的偿还。贷款偿还方式和还本付息计划应在借款合同中规定。个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法；汽车消费贷款实行等额本金还款法；其他消费贷款计息和还款方式按中国人民银行的规定执行。

第五章 贷款担保和保险
第十八条 消费贷款不得采用信用贷款。消费贷款要根据担保方式签订书面抵押合同、质押合同或保证合同。抵(质)押物应当符合《中华人民共和国担保法》的规定。合同的生效日期以及抵(质)押物的登记均应当严格按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。
第十九条 借款人以所购消费品作为贷款抵押物的，必须将消费品价值全额用于贷款抵押，并应将贷款偿还、担保与抵押物的折旧相联系。
第二十条 采取保证方式的，必须要求保证人承担不可撤销的连带责任。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人同意，原保证合同不得撤销。
第二十一条 保证与物的担保同时存在的，要注意保证范围和向保证人追索的法律问题。
第二十二条 保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立账户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在贷款行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。
第二十三条 贷款行可与拟定的保险公司商议代理开办消费贷款保险事宜，并签订代理保险协议。
第二十四条 借款人必须在中国银行指定的保险公司按指定的险种为抵押物办妥保险手续，保险金额不得低于抵押物金额，投保期应长于贷款期，同时必须以贷款人作为抵押物保险的第一受益人。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。
第二十五条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，借款合同应规定，贷款人可以代替借款人办理保险，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第二十六条 借款人购买综合信用险作为担保的，保险受益人应是贷款人，并由贷款人保管保险合同。办理综合信用险后，借款人未能按期偿还贷款本息时由保险人代为偿还。贷款行应谨慎对待保险条款和理赔风险。

第六章 风险控制
第二十七条 消费贷款实行审贷分离和分级审批制度。对大额贷款和单个借款人贷款余额较大(具体数额由各行自行确定)的贷款实行集体评审制度，并实行行领导双签制度。
第二十八条 贷款审批权限，按《消费贷款授权管理暂行规定》执行。
第二十九条 消费贷款部门应建立消费贷款客户和家庭成员数据库，每个城市建立一个数据中心，记录借款人的姓名、身份证号码、贷款记录等情况。收到借款申请时，先看借款人有无历史记录，了解其信用状况；必要时，还可查看借款人的家庭成员有无历史记录；有条件的地方，还
可与其他商业银行实现资源共享。
第三十条 对以自然人为对象的消费贷款实行贷款余额管理，要求借款人定期申报其对外(包括其他银行)主要负债。贷款人要定期以身份证号码等通用标识实行三种核查：
(一)对一个客户的多种借款进行余额核查；
(二)对一个客户在辖内不同分行的全部借款进行核查；
(三)对一个客户全部家庭成员在全行的全部借款进行核查。
有条件的地区，应与其他银行对借款人家庭成员负债情况进行合作核查。
第三十一条 贷款人应合理搭配短、中、长期贷款，防止过分集中于某一类贷款。减少贷款周期过长，条件变化而产生的风险。
第三十二条 经借款人授权，贷款必须直接支付给提供相应产品或服务者，不得支付给个人账户(含各类银行卡、信用卡、消费卡、会员卡)，不得提取现金。
第三十三条 为维护借贷双方利益，应在合同条款中规定违约行为标准，并制定制裁措施。

第七章 贷后管理
第三十四条 贷后管理的职责。消费贷款由办理签订借款合同事宜的部门负责收回和催收工作。信贷资产保全部门负责对贷款收回和保全业务的管理工作。
第三十五条 贷后检查。贷款发放后，消费贷款贷后管理部门要对借款人执行借款合同情况及借款人的资信情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长签署意见后，
列入贷款档案。
第三十六条 风险分类制度。中国银行消费贷款风险分类按中国人民银行有关规定和标准执行。
在中国人民银行五级分类法及有关财务制度未实施前，仍按现行会计处理方法实行分类管理，贷款的财务处理和指标考核按原规定处理。
第三十七条 贷款展期处理。一次性归还贷款本金的贷款，借款人已在规定时间内提出展期申请，并征得原保证人同意或提供新的保证人的，贷款人经过调查核实，对确需办理贷款展期的，可按贷款程序批准展期。办理展期手续时，贷款人要与借款人和保证人签订展期还款协议书，作
为原借款合同的附件。贷款展期的期限和利率应当符合中国人民银行的有关规定；分期归还贷款本金的贷款，不能展期。
第三十八条 对担保责任的追究。《借款合同》履行期间，如果借款人明显违反借款合同的约定，贷款人可要求保证人提前承担连带责任，或按照抵(质)押合同的约定，提前处置抵(质)押物；借款合同期满，借款人不能按期归还贷款本息，对实行第三方保证的贷款，贷款人应立即填制
履行担保责任通知书，通知保证人负责偿还借款人所欠贷款本息；对实行财产抵押或质押的贷款，应按抵(质)押合同中有关条款，依法处置抵押物或质物，用以清偿贷款本息。必要时应诉诸法律，依法收回贷款本息。

第八章 贷款的后评价
第三十九条 贷款后评价制度。贷款人应对到期和已收回的消费贷款进行后评价，总结贷款调查、评审、决策和管理工作中的主要经验及教训，并针对评价中发现的主要问题，提出改进和加强信贷管理，降低贷款风险，提高决策水平的建议和措施。贷款后评价报告应作为贷款管理的重
要文件归档保管。
第四十条 贷款后评价的时间和内容。贷款人在管理消费贷款的过程中，要对有重大问题和典型经验的贷款进行后评价。后评价的主要内容包括：
(一)贷款偿还情况。主要分析到期贷款是否按期偿还，如果贷款逾期，要分析产生逾期贷款的原因。
(二)银行效益情况。除分析贷款利息收入与利息支出的差别，计算直接贷款效益外，还要分析借款人是否在贷款行开立账户，借款人正常情况下在贷款行的平均存款余额和结算业务量等间接贷款效益，同时应并计算存贷比、利息实收率和到期贷款偿还率。
(三)借款人资信情况总结。根据借款人的表现，对其信用状况进行综合评价，确定进一步合作的可能性。对客户群的信用情况进行评估，提出消费信贷的客户政策意见。
(四)建立客户信用情况数据库和收入调节系数资料库，以备查用。

第九章 贷款的考核
第四十一条 消费贷款考核包括贷款内部管理考核和贷款质量考核。贷款内部管理考核包括信贷管理机构、规章制度、岗位责任制的建立与健全，贷款审批、发放与管理、贷款基础管理等；贷款质量考核主要是对贷款占用形态、不良贷款比重、贷款收息率等情况的考核。
第四十二条 贷款内部管理考核主要内容如下：
(一)消费贷款管理机构是否健全，有关信贷人员是否符合岗位规范要求；
(二)是否建立了各级消费信贷人员岗位责任制；
(三)消费贷款的各项规章制度是否健全；
(四)是否建立了审贷分离和分级审批制度，对大额贷款和单个借款人贷款余额超过有关规定的贷款，是否实行集体评审制度；
(五)是否对借款申请进行了贷前调查，调查材料是否真实，有无书面调查报告；
(六)是否按规定权限审批贷款，审批手续是否合规；
(七)借款合同填写是否符合规范要求；
(八)保证贷款和抵(质)押贷款是否有《保证合同》、《抵押合同》和《质押合同》，有关手续是否齐全；
(九)贷款台账登记是否及时正确；
(十)是否定期走访借款人并形成专题报告，是否定期对借款人财务情况进行分析；
(十一)是否按规定发出到期贷款通知书、催收逾期贷款通知书及履行担保责任通知书等；
(十二)是否按要求对典型的贷款进行后评价，典型贷款有无后评价报告；
(十三)贷款档案内容是否齐全，装订是否整齐，保管是否安全，借阅是否合规；
(十四)是否及时准确地报送有关统计报表和工作报告；
(十五)有无贷款经济案件或责任事故发生。
第四十三条 贷款质量考核。贷款人要建立和完善消费贷款质量考核制度，对不良贷款进行分类登记、考核、催收和冲销。主要考核指标如下：
(一)次级贷款率；
(二)可疑贷款率；
(三)损失贷款率；
(四)贷款抵(质)押率；
(五)贷款保证担保率；
(六)贷款收息率。
在实行贷款五级分类法考核前，还应考核以下指标：
(一)逾期贷款率；
(二)呆滞贷款率；
(三)呆账贷款率。
第四十四条 贷款质量考核指标，应分别以信贷部门和信贷人员为考核对象，作为考核信贷部门和信贷人员的依据之一。

第十章 贷款管理责任制
第四十五条 各级行要建立以行长负责制为核心的消费贷款管理责任制。各级行长要对本级行经营管理的消费贷款的效益性、安全性、流动性及其资产质量负全部责任。
第四十六条 各级行应将消费贷款管理的权限和责任分解落实到部门、岗位和个人，严格划定消费贷款受理、贷款评审和放款部门主管行长到经办人员的贷款管理权限和责任。
第四十七条 贷款失误责任的划分。各类消费信贷人员必须坚持原则，秉公办事，严格按照贷款办法和操作规程办理各项贷款。
(一)凡因调查人员提供情况不实，导致贷款审批失误，造成贷款损失的，由调查人员负主要责任，贷款受理部门负责人负领导责任；贷款受理部门越权违章放款，由贷款受理部门负全部责任，主管副行长负领导责任；
(二)由于贷款评审部门不采纳信贷调查人员的正确意见，做出错误决策，由信贷评审人员负主要责任，评审部门负责人负领导责任；不经信贷员调查直接审批发放贷款的，由贷款评审部门负责人负全部责任，主管行长负领导责任；
(三)由于评审部门对贷款合规性审查和风险评估不实造成损失的，由贷款评审人员负主要责任，评审部门负责人负领导责任；
(四)主管行长不听取评审部门的正确意见，导致决策失误的，由主管行长负全部责任；
(五)贷款发放后，因贷后管理人员检查不认真，未能及时发现或反映问题而造成贷款损失的，由贷后管理人员负主要责任，部门负责人负领导责任；因贷后管理部门负责人对信贷员反映的问题不及时处理或措施不力，造成贷款损失的，由部门负责人负全部责任；
(六)对限额以上报批的贷款，凡由于经办行提供情况不实，导致上一级行决策失误，造成贷款损失的，由经办行负全部责任；凡由于上一级行不采纳经办行的正确意见，做出错误决策，造成贷款损失的，由上一级行负全部责任。

第十一章 附则
第四十八条 本规定由中国银行总行负责解释、修改。
第四十九条 中国银行各一级分行和直属分行，可根据本规定结合本地区实际情况制定实施细则，报总行备案。
第五十条 本规定自下发之日起生效。



1998年12月7日